■ 도입부: 채무 발생 전의 일상적인 삶 (약 15%)

안녕하세요. 저는 35살, 외국계 IT 기업에서 마케팅 매니저로 일하고 있는 직장인입니다. 아내와 함께 6살짜리 딸을 키우며, 서울 외곽의 작은 아파트에서 조용히 살아가고 있었죠. 회사는 안정적이고 연봉도 나쁘지 않았습니다. 늘은 아니지만 가끔 해외 출장을 다니며, 바쁘게도 평범하게도 잘 지내고 있었습니다.

그런데 문득 이런 생각이 들더군요. ‘이제는 나만의 무언가를 시작해야 하지 않을까?’ 직장생활 10년 차, 월급만으로는 미래가 보장되지 않는다는 불안감이 밀려왔고, 제 손으로 사업 하나쯤은 해봐야겠다는 막연한 욕심이 시작됐습니다.

■ 전개: 채무 발생과 악화 과정 (약 25%)

그때 눈에 들어온 게 유명 커피 프랜차이즈였습니다. 브랜드 인지도가 높고, 본사에서 교육도 해준다기에 ‘이 정도면 리스크는 적겠지’ 싶었습니다. 문제는 입지 선정이었죠. 유동인구는 많았지만, 근처에 비슷한 카페만 5곳. 그걸 간과했던 겁니다.

초기 투자금은 1억 2천만 원. 저축과 퇴직금 일부, 그리고 은행 대출 6천만 원, 카드론 2천만 원, 부족한 부분은 부모님께 잠시 빌려 채웠습니다. 오픈 직후 두 달 정도는 괜찮았지만, 그 뒤부터 매출이 줄기 시작했습니다. 고정비는 그대로인데, 매달 수백만 원씩 손실이 나다 보니 버틸 재간이 없었습니다.

퇴근 후 매장을 돌보며 밤늦게까지 일했고, 주말도 없이 뛰었지만 상황은 나아지지 않았습니다. 결국 1년 반 만에 매장을 정리했지만, 남은 건 1억 1천만 원의 빚이었습니다. 회사 일은 물론, 가정생활에도 지장이 생겼습니다. 아내와의 대화도 줄고, 아이의 웃음소리조차 마음에 들어오지 않더군요.

■ 위기: 개인회생 결심까지의 상황 (약 20%)

매달 이자만 80만 원이 넘게 빠져나갔고, 한 달에 세 곳 이상 카드 대금을 돌려막는 생활이 반복됐습니다. ‘이러다 신용불량자 되는 거 아니야?’라는 생각이 들던 찰나, 급기야 카드 한도가 막히고 연체 문자가 쏟아졌습니다. 정말 끝이라는 생각이 들었죠.

결정적으로 마음을 먹게 된 건 딸아이 유치원에서 열린 공개수업 날이었습니다. 일이 바빠 못 간다고 했지만, 사실은 버스비조차 빠듯해서 가지 못한 거였어요. 그날 밤 아내에게 처음으로 솔직히 말했습니다. “나, 이젠 혼자선 감당 못 하겠어.”

아내는 놀라면서도 담담하게 말하더군요. “방법을 찾아보자. 우리 아직 끝난 거 아니야.” 그때 처음 ‘개인회생’이라는 단어가 입 밖으로 나왔습니다. 몇 날 며칠 고민하고, 결국 상담을 받기로 결심했습니다. 상담실에 들어서며 느꼈던 건 수치심보다도, 오히려 ‘이제야 뭔가 해보는구나’ 하는 안도감이었습니다.

■ 해결: 개인회생 진행 과정 (약 25%)

개인회생 신청까지는 생각보다 꼼꼼한 준비가 필요했습니다. 채무 내역, 소득증빙, 생활비 내역까지 모두 정리해서 제출해야 했죠. 회사 급여명세서와 세무자료까지 빠짐없이 준비했고, 접수 후에는 4개월 정도가 지나 인가 결정을 받았습니다.

저는 현재 월 실수령 소득이 약 420만 원이고, 가족 생계비를 제외한 범위에서 월 37만 원씩 36개월, 총 1,332만 원을 변제하는 조건으로 인가를 받았습니다. 나머지 채무는 법원에서 일부 탕감되었습니다. 법원에 출석했을 때, 판사님이 “지금까지 가정과 직장을 유지해오신 점, 높이 평가합니다”라고 말씀해주셨을 때, 눈물이 핑 돌았습니다.

가장 힘들었던 건 ‘스스로를 실패자로 보는 마음’이었습니다. 하지만 과정을 겪으며 알게 됐어요. 이건 포기가 아니라 재도전의 시작이라는 걸요.

■ 결말: 현재의 변화와 희망 (약 15%)

지금은 변제 1년차에 접어들었습니다. 아직 갈 길이 멀지만, 숨통이 트였습니다. 독촉 전화도, 연체 문자도 없고, 무엇보다도 아이의 손을 잡고 유치원에 갈 수 있는 일상이 돌아왔습니다.

사업은 실패했지만, 교훈은 남았습니다. 앞으로는 더 신중하게, 더 현실적으로 계획할 겁니다. 부업으로 콘텐츠 마케팅 프로젝트를 시작했고, 조금씩 수익도 생기고 있어요.

이 글을 읽는 분들 중에도, 저처럼 ‘어디서부터 잘못됐는지조차 모를’ 마음을 안고 계신 분이 계시다면 꼭 전하고 싶습니다. 개인회생은 패배가 아닙니다. 다시 일어설 수 있도록 도와주는 법적인 제도입니다. 도움을 받는 데 주저하지 마세요. 저도 그렇게 다시 시작하고 있습니다.